Les modes de gestion et les supports d'investissement

Déléguer ou bâtir seul son allocation d’actifs : quel mode de gestion choisir ?

Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance-vie, vous devez choisir un mode de gestion en fonction de votre niveau d’implication et de vos connaissances financières.

Deux grandes approches existent : la gestion libre et la gestion pilotée. Chacune présente des avantages et des inconvénients qu’il est essentiel de comprendre avant de faire son choix.

Gestion libre : autonomie totale et personnalisation

La gestion libre vous permet de construire votre propre portefeuille d’investissement en choisissant vous-même vos supports (fonds en euros, unités de compte, ETF, SCPI, actions…).
Vous êtes seul maître à bord, ce qui implique une grande liberté mais aussi une certaine responsabilité.

Avantages de la gestion libre

✅ Aucun frais supplémentaires liés à un service de gestion.
✅ Contrôle total sur la répartition de vos investissements.
✅ Possibilité d’optimiser la stratégie selon votre propre analyse du marché.

Inconvénients

❌ Nécessite des connaissances financières pour sélectionner les meilleurs supports.
❌ Temps et suivi réguliers indispensables pour ajuster son allocation.
❌ Gestion émotionnelle délicate lors des fluctuations de marché.

Pour qui ?

👉 Idéal pour les investisseurs autonomes, ayant du temps à consacrer à la gestion de leur portefeuille et souhaitant éviter des frais supplémentaires.

👤 Mon avis d’investisseur :
Personnellement, j’alterne entre gestion libre et pilotée en fonction des enveloppes d’investissement. Dans mes contrats
d’assurance-vie, je préfère choisir moi-même mes fonds, que ce soit des fonds indiciels (ETF) pour leur efficacité en gestion passive, ou des fonds actifs lorsque je souhaite une approche plus dynamique. Pour mon PEA, je préfère opter pour la gestion pilotée.

Gestion pilotée : simplicité et expertise professionnelle

Si vous manquez de temps ou de compétences pour gérer vous-même votre contrat, la gestion pilotée est une excellente alternative. Vous déléguez la gestion de votre portefeuille à des experts qui allouent vos investissements en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs.

Avantages de la gestion pilotée

✅ Aucune intervention requise, la gestion est automatisée.
✅ Optimisation de l’allocation d’actifs en fonction du marché.
✅ Réduction des erreurs émotionnelles, car les décisions sont prises de manière rationnelle.

Inconvénients

❌ Frais de gestion supplémentaires, souvent entre 0,2 % et 1 % par an.
❌ Moins de flexibilité, puisque l’investisseur ne peut pas choisir lui-même ses supports.

💡 Une nouvelle génération de gestion pilotée à moindre coût
Des solutions comme Yomoni, Nalo ou Finary Life proposent une gestion pilotée basée sur des ETF à faibles frais, ce qui permet de réduire les coûts par rapport aux gestions pilotées classiques des banques traditionnelles.

Pourquoi ces solutions sont intéressantes ?
🔹 Frais réduits : Autour de 1,6 % tout compris (gestion + supports) contre 2 à 3 % en banque traditionnelle.
🔹 Diversification automatique selon votre profil de risque.
🔹 Gestion optimisée avec des rééquilibrages réguliers pour maximiser la rentabilité.

👤 Mon conseil : Pour les investisseurs débutants ou ceux qui ne veulent pas gérer activement leur portefeuille, la gestion pilotée de Yomoni peut être une excellente solution ! Découvrez tout ce que vous devez savoir sur Yomoni ici.

Combiner gestion libre et gestion pilotée : une stratégie gagnante

Tous les contrats d’assurance-vie ne permettent pas de mixer gestion libre et gestion pilotée.

Dans la plupart des contrats bancaires, vous devez choisir entre gérer vous-même vos investissements ou déléguer totalement votre portefeuille via un mandat de gestion.

Cependant, les meilleurs contrats offrent la possibilité de combiner les deux approches, ce qui permet de :
✔️ Gérer une partie de votre épargne en toute autonomie, en choisissant vos propres supports (fonds euros, unités de compte…).
✔️ Confier l’autre partie à des experts, qui piloteront les investissements en fonction de votre profil et de vos objectifs.

Cette approche hybride permet d’optimiser la performance tout en maîtrisant votre exposition aux risques.
Une solution idéale pour ceux qui veulent bénéficier d’une gestion active sans renoncer totalement au contrôle !

Bien choisir ses supports d’investissement en gestion libre

Fonds en euros : sécurité et stabilité

Le fonds en euros est le support privilégié des investisseurs prudents. Il offre une garantie du capital et des intérêts définitivement acquis grâce à l’effet cliquet : chaque année, les gains sont sécurisés et génèrent eux-mêmes des intérêts (principe des intérêts composés).

📌 Pourquoi choisir un fonds en euros ?

✅ Capital garanti : aucune perte possible, quelle que soit l’évolution des marchés.

✅ Rendement stable : bien que modéré, il suit généralement l’évolution des taux d’intérêt.

✅ Liquidité : possibilité de retirer ses fonds à tout moment.

📌 Composition du fonds en euros (moyenne du marché) :

  • 80 % d’obligations (État et entreprises) 📉 Sécurisation
  • 10 % d’actions 📈 Dynamisation
  • 7 % d’immobilier 🏡 Diversification
  • 3 % de produits monétaires 💵 Stabilité

📌 Les performances :

Avec la hausse des taux d’intérêt, le rendement moyen des fonds en euros a progressé en 2023, atteignant environ 3 % en 2024, voire jusqu’à 4,5 % avec des bonus des assureurs.

📌 Les types de fonds en euros :

✔️ Classique : 100 % sécurisé, rendement modéré.

✔️ Nouvelle Génération : allocation plus dynamique avec une garantie partielle du capital (97 % en moyenne).

Le fonds en euros est présent dans les assurances-vie, contrats de capitalisation et PER (Plan Épargne Retraite).

Unités de compte : dynamiser son capital avec une prise de risque maîtrisée

Les unités de compte (UC) permettent d’investir dans une grande variété d’actifs (actions, obligations, immobilier, private equity…).

Contrairement au fonds en euros, elles ne garantissent pas le capital, mais offrent un potentiel de rendement plus élevé.

📌 Pourquoi choisir les unités de compte ?

✅ Diversification : accès à un large choix de classes d’actifs.

✅ Rendements potentiels plus attractifs à long terme.

✅ Adaptation à votre profil : du plus prudent au plus dynamique.

📌 Les principales catégories d’unités de compte :

  • 📊 Fonds passifs (ETF/trackers) : suivent un indice boursier avec des frais réduits.
  • 📈 Fonds actifs (OPCVM actions, obligations) : gérés par des société de gestion.
  • 🏡 Immobilier (SCPI, OPCI, SCI) : accès à l’immobilier papier.
  • 🌱 Fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) : durabilité et éthique.
  • 📑 Produits structurés : solutions combinant protection en capital et performance.
  • 📜 Actions en direct (titres vifs) : investir directement dans des entreprises cotées.
  • 💰 Private Equity : investissement dans des entreprises non cotées.

💡 La majorité des assurances-vie modernes sont multi-supports, combinant fonds en euros et unités de compte. Les plus complètes vous offriront la possibilité de souscrire dans l’ensemble de ces catégories.

Les meilleurs contrats d'assurances-vie en gestion libre

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Les nombreux choix qui s'offrent à vous en gestion pilotée

TEXTE : dire qu’il y en a pour tous les gouts : avec conviction ISR, sans, mettre toutes les possibilités

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